文／趙靖宇(基金一姐)
趙姐終於跟上ETtoday新聞的進度，繼一個月賺三萬元的「阿嘉」月光族之後，又冒出一個「阿青」，在網路向馬總統訴苦，說她家庭年收入兩百萬，仍不夠花，遭網友一面倒批不食人間煙火，趙姐身為理財作家，家庭狀況跟阿青類似，應該有資格出來說句話。
▼阿青的自白，充滿雙薪家庭的無奈。(圖／翻攝數說台灣)
照新聞描述，阿青夫妻雙薪，住在新竹，先生在科技業，自己是小學老師，養一個小孩，年薪兩百萬，一年只能存二十萬， 也就是一年花一百八十萬，倒算回去，一個月平均支出十五萬元。
阿青說，托嬰一個月要付兩萬元，十年前，趙姐家兩夫妻上班，小孩剛出生沒人顧，白天請保母，就要一萬八千元，這個錢很難省。
阿青說，房貸一個月三萬元，不知她買進時間、地點和貸款利率，三萬元房貸若是本利和，2%利率計算，回推貸款金額約六百萬，以目前銀行撥七成估，房價約九百萬，這個房價買在大新竹，坪數不至太小，看來夫妻重視居住品質，房貸也省不了。
阿青說，全家保費要十萬，未說明是一年保費還是一個月保費，若是後者，一年是一百二十萬，這個太扯，保險專家掛在嘴上的雙十理論是很好用的準則，保費不超過年收入的十％，年收入是保額的十％，阿青萬一幫小孩買的是一堆儲蓄險，保費很高，保額很低，如果這叫做給小孩「最好」的生活，那就大錯特錯。
家庭保險規畫宜以收入最高的人為優先，若阿青的老公是家裡主要經濟支柱，孩子的的爸爸保額要做高，但三十歲的男性，一百萬壽險年繳保費就要三萬多元，也有可能阿青全部買老公的壽險，因男性保費高，以致保費佔去家庭很大的支出。
保費部分不明，假設阿青是一年交十萬塊保費，一個月估一萬元的保費支出，她提的所得稅，一個月幫她扣三萬好了，還有我猜測住新竹一定有開車，牌照稅、燃料稅，油錢，加手機費、水電費、日用品等雜支，一個月算平均消掉一萬，三餐老是在外，以及小孩的奶粉和尿布錢，一個月吃掉兩萬元，算一算，一個月開銷約十二萬。
趙姐粗估阿青一個月的支出是十二萬，但她自己說年開銷要一百八十萬，一個月平均花十五萬，中間落差的三萬到那裡去?我忘了，年輕夫妻和未婚的阿嘉一樣，還有娛樂、旅遊、 幫全家治裝、買鞋、同事聚餐、幫小孩和長輩過生日、三節父母紅包、紅白帖等等，三萬塊一下子就沒了。
阿青真的很無辜，又不是天天買名牌敗家，一年花掉快兩百萬也要被罵，問題是為什麼賺三萬元的阿嘉沒錢，年收入兩百萬的阿青也沒錢？癥結都出在他們不懂理財，也沒有概念，無法遵守紀律。
「錢都不夠花了，那有錢理財？」一定很多人叫出來。
錯! 理財不是投資，理財的定義很簡單，就是管好你的錢，只要有小學程度的數字能力，管錢有何難，請阿青參照以下三步驟：
一、請阿青記帳：
阿嘉有一份流水帳，阿青至少也該記他三個月流水帳，並且把消費項目分門別類的列清楚，再把這些項目分成必要支出和非必要支出，檢討非必要支出部分，一定會發現很多不必要的花費，可挪至儲蓄之上。
二、請阿青背熟公式：
趙姐寫理財專欄必背的正確公式，收入-儲蓄=支出，但大多數的人， 包括阿嘉和阿青，他們的理財公式是收入-支出 =儲蓄，每個月薪水發下來，要花錢，提款卡一直提一直提，剩多少存多少，錢很不禁花，沒剩只好下月請早， 最後成為阿青的埋怨。
三、請阿青運用帳戶管理：
阿青和老公一定不只一個帳戶，也可以開立一個或數個公基金帳戶，保母費、房貸和生活所需屬必要支出，經過記帳，可確定一個月固定支出是多少，加上計畫提高的儲蓄金額，從收入扣下來，轉帳至公帳戶，各專戶務必專用，不可以做其他用途，剩下的再拿去做雜支和其他消費。
趙姐建議阿青每個月儲蓄額拉高至五萬元，目的是加速還款，降低每月房貸負擔，既然買房造成負債，家庭財務規畫就要抓的更緊，想的更遠，你還沒有想到退休金和小孩教育基金，對吧？
既然決定當房奴，其他生活餐飲娛樂享受就要更節制，既然生了小孩，就要自己設法抽時間陪伴，好歹還有周休二日兩整天可以跟孩子相處，說沒空陪他有點是藉口，小學老師應該有寒暑假，不是嗎？
不要什麼事都問馬總統吧，他管瘦肉精和禽流感都焦頭爛額了，比爾蓋茲給年輕人的忠告說的好，「社會充滿不公平現象，不要想去改造它，只能先適應它」，阿青，好好理財吧！
| 阿青每月支出概況 | |||||
| 托嬰／2萬元 | 房貸／3萬元 | 保費／1萬元 | 稅金／3萬元 | ||
| 生活費／2萬元 | 雜支／1萬元 | 其他／3萬元 ？ | 總支出：15萬元 | ||
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我們想讓你知道…阿青也記一份流水帳好不好，看看錢花到那裡了?