▲民眾購買外幣美元投資型保單前，請多了解相關手續費、解約費及可能遇到的虧損風險狀況。（圖／資料照）
記者李蕙璇／台北報導
ETtoday保險雲從3月9日起，邀請資深保險從業人員告訴我們投資型保單中有哪些你可能不知道的祕密，還有跟誰買所花的成本高？以及如何建立正確的保險觀念，選擇適合自己的保險商品。今天要提醒讀者購買所謂的「類全委保單」，得支付多達3次的手續費，而且必須領取保險理賠，卻碰到基金淨值低點時，得直接蒙受虧損，是無法等到景氣好轉再行贖回的。
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近日，投資型保單連結「目標到期債券基金」及所謂的「類全委保單」曝光率，直線上升。
到底這兩種投資型保單，有什麼保險公司沒有說的秘密呢？可參考連載的第一篇《保險辭典／投資型保單 目標到期債券基金 成本高》及第二篇《保險辭典／投資型保單 債券信用評等較低 風險高》。
從事保險業務已30多年的資深業務員，跟我們談談投資型保單中，你我可能不知道的眉眉角角。
至於常聽到所謂的「類全委保單」，其實是投信公司的「全委帳戶」加上保險公司的「人壽保險」或者「年金保險」產生的保險商品。
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什麼是全委帳戶呢？
全委帳戶主要的核心概念，就是付出手續費，交由投信基金經理人代為操作一籃子基金，使其成為一個基金總帳戶的概念，出發點是為了幫助民眾解決無法選擇基金的困擾。
然而，民眾最該注意的還是：「投資成本」。
一般的基金，通常會有該檔基金經理人操盤，所以會有內扣的費用，並且反映在基金淨值裡。
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而全委帳戶，在民眾繳交帳戶基金經理人手續費後，其代為操盤的每一檔基金，都仍有基金內扣的費用，反映在該基金淨值裡。
也就是一筆投資，買一筆基金，卻要付兩次手續費。
而類全委投資型保單透過保險公司，投資投信公司的全委基金帳戶。
也就是購買類全委保單，要付三次手續費：「保險公司保險費」、「投信公司基金經理人手續費」、「基金的內扣費用」。
若要投資，為何不直接找投信公司，而要多付一筆手續費委由保險公司協助？
從保險保障的觀點來談，這類投資型保單，若是碰到景氣反轉、投資失利的情況，導致投資帳戶腰斬，就會減少保單的理賠金額。
對於想利用投資型保單，給予家庭建立足夠壽險保障的保戶，一定要考慮到這樣的情形。
而反過來說，若想以投資為主，做為退休或者家庭保障的保戶而言。
若在基金淨值低點時身故或者全殘，帳戶就會被迫結清，領取保險理賠，反而直接蒙受基金虧損，而不能等到景氣好轉再行贖回。
綜合以上論點，建議民眾「投資」與「保險」並不適合綁在一塊，這樣的一加一，不會等於二，甚至還會小於二。
還是讓兩種商品回歸本質，投資歸投資，保險歸保險，才是正道。
以上可能的狀況都是民眾在購買此類投資型保單前，需要多了解及多評估自己是否可以承受的虧損風險。
建議讀者一旦把辛苦攢來的積蓄交給他人操作投資前，自己也一定要花些時間上網找資料、閱讀相關書籍或是詢問相關專業人士等，多做些功課。
期待我們碰到的理財人員、業務員推薦這類投資相關商品時，會清楚告訴我們相關的種種投資風險，為我們仔細分析相關的投資成本，為我們把關每一桶金。（3-3，完結）
（資料來源：資深壽險從業人員）