▲幫新生兒投保要掌握3大觀念。（圖／記者姜國輝攝）
記者戴瑞瑤／綜合報導
家中小寶貝誕生，是每個父母最幸福的時刻，但這時是否要替剛出生的寶貝投保？要優先買什麼險？都是所有新手爸媽最煩惱的問題。保險專家就指出，幫孩子投保，父母要先掌握3大觀念，才能把錢花在刀口上。
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根據內政部統計，台灣2016年出生率僅1.2%，每1000名15至49歲的女性中，一年僅誕生1.2名嬰兒。顯示獨生子、獨生女將愈來愈多，每個孩子都是家中的寶貝。若想替寶貝投保，可掌握以下3大觀念：
1.父母壽險保障要先夠，再保孩子
許多父母保護孩子，花大筆保費在孩子身上，但其實父母的保障要先足夠，尤其是壽險保障。當孩子出生後，家裡作為經濟支柱者，應該先去加保壽險，保額可以孩子出生到成年所需的費用作為估算。此外，父母也要檢視自己意外險、住院醫療險跟重大疾病險夠不夠，避免自己發生保險事故而影響到孩子成長。
2.寶寶最好在出生10天內投保
寶寶出生後若身體檢查、聽力檢查都正常，父母可以先去辦出生登記，取得身分證字號後就可以辦理投保。通常寶寶出生後，醫院會抽血做新生兒篩檢，若有問題需要複檢通常會在10天後告知，因此最好趁寶寶體況還健康時，也就是出生10天內，才能買到最便宜的保費，也不會被保險公司拒保或以批註除外。就算之後篩檢報告出現異常，新生兒篩檢的11項疾病也不會受等待期30天的限制。
3.實支實付醫療險為優先
寶寶剛出生時最怕生病、跑醫院，因此醫療險最為優先，部分父母會想趁孩子出生就直接保終身醫療險，但終身險保費較高，恐會排擠到孩子其他的保險預算，甚至是排擠到父母的保險預算。目前終身醫療險多是以住院日額、門診作為給付項目，但實支實付是以「醫療雜費」作為給付項目，可以完全補足手術醫療費用的大筆負擔。
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至於其他險種，像是意外險、重大傷病險或癌症險，父母可以依照保險預算來衡量是否加保。但要留意，因為依照現行保險法，未滿15歲身故，不能領取身故理賠金，所以壽險可以不用提早買，意外險則用來補足孩子因為好動不慎造成的意外骨折、燒燙傷等醫療負擔。
此外，有些準媽媽會從懷孕期間就考慮替寶寶投保，元大人壽表示，可選擇胎兒專屬的還本險，準媽媽在18歲至45歲、懷孕未滿30週皆可投保，寶寶出生後立刻擁有住院醫療、住院手術醫療、意外重大燒燙傷保障，以及國內新生兒篩檢最常發現的重大殘疾項目，包括先天性代謝異常、先天性心臟病、先天性耳聾及失明等，一旦寶寶出生後不幸被診斷罹患重大殘疾之一，就可領取保額50%的保險金。
假設30歲孕婦，在懷胎16週時投保、保額100萬元、繳費年期10年，約年繳保費3.8萬元，孩子保障可以長達22年，從孩子9歲半起，每年可領回2.93萬元生存保險金，直到孩子21歲半為止。