【文／高宜凡】
你幾歲想退休？滿意退休後的生活嗎？《遠見》進行國人退休生活大調查，讓你更了解民眾在退休後的休閒、旅遊、居住、財務等狀況。
為了解台灣退休民眾的生活狀況，以及銀髮族對於自身福利及社會觀感的認知態度。6月底，遠見民調進行「退休生活大調查」，蒐集超過800名年紀50歲以上、過去有正職工作、目前已處於退休狀態者的意見。調查發現，過半退休族雖表示滿意退休生活，但對於老後生活的真實成本、養老機構與居家照護員的使用、退休後參與社會等，似乎仍欠缺足夠認知。
1〉退休年齡
女性退休年齡 比男性早3年
首先分析背景資料，本次受訪者以60～69歲的長者居多，達47.9％，其次是70歲以上32.2％，最後是50～59歲（20.0％）。受訪者以退休10年內的最多，比重約2／3，其次是11～20年的25.1％，整體平均退休年數為8.6年。
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根據受訪者目前年齡，推估下來，整體平均退休年齡為57.5歲，比時下法定退休年齡（65歲）提早超過7.5年。再以性別交叉分析，男性退休年齡稍晚於女性，平均退休年齡為58.8歲，女性（55.9歲）約提早3年離開職場。
若從退休前從事的職業別來看，軍公教平均退休超過10年，是退休時間最長的族群。檢視平均退休年齡，服務業（56.73歲）最早退休，從事醫療、農林漁牧、自由業等（62.83歲），則是工作最久的一群。
2〉退休品質
退休生活 軍公教滿意度逾七成
問到對退休生活滿不滿意？回答很滿意（22.9％）與有點滿意（28.8％）合計過半（51.7％）。弔詭的是，表示不知道或未回答的人，比率將近1／4，跟回答不滿意與很不滿意的加總（24.3％）非常接近。而且，退休生活的滿意度，竟隨年齡與退休年數的增加，而逐步遞減。
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例如，退休10年內有53.6％感到滿意，到了退休21年以上，卻驟降至1／3。而50～59歲還有63.1％滿意度，到了70歲以上，只剩四成出頭。解析職業背景，軍公教滿意者高達3／4（75％），不僅遠高於其他行業別，更是傳產製造業（36.1％）的兩倍以上。
台灣大學社會學系教授薛承泰直說，軍公教退休條件最優渥的世代，「就是目前70歲左右、退休10～15年這批，」一度擁有破100％的所得替代率，會有高滿意度不意外。值得注意的是，近年公家單位陸續改革退休制度，反倒是一般勞工的退休福利備受重視，往後兩者的滿意度應會出現此消彼長的狀況。
而當問道：覺得社會大眾對老年人是否尊重？結果兩極化。表示尊重（39.4％）與不尊重（39.8％）的比率非常接近。從受訪者背景條件分析，有兼職（46.8％）的人跟軍公教（47.8％），是覺得最受尊重的兩批人。
3〉退休休閒
男性愛運動 女性選擇較多元
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退休族平常最主要的休閒活動是什麼？在可複選五項下，比重最高的是「運動」（63％），其次包括「看電視、聽廣播、看報紙」（18.8％）「聯誼／交際」（12.8％）跟「園藝／種菜」（10.1％），也有超過一成普及率。
有趣的是，原本以為會名列前茅的「帶小孩或孫子」，被選率只有9.1％。透露新一代的退休者不再像上一輩那麼願意帶孫子。從性別觀察，可發現男女退休族的喜好有明顯差異。男性除了在運動、聯誼、園藝等項目稍微領先女性，其餘像唱歌、志工、學習、購物、宗教活動等方面，女性活躍度都是男性的兩倍以上。
不難發現，男性退休族的生活圈較不易擴張，容易形成「宅老」現象。薛承泰舉例，「你去東區或信義區看，一定常發現結伴逛街的中高齡女性，卻很少看見中高齡男性。」事實上，台灣女性平均壽命本就高於男性，往後如何搶攻女性銀髮族的荷包，值得企業研究。
至於退休族的典範人物是誰？由於本題不設選項提示，結果超過九成皆表示不知道或未回答，能說出明確人選的受訪者不到一成。出現最多的答案，是從演藝圈投身公益領域的孫越（2.6％），前副總統李元簇及前總統李登輝兩位政壇人物緊追在後，其次為商界背景的嚴長壽與施振榮。這也反映出，許多過了退休年齡的名人，目前仍「退而不休」，且媒體對成功退休的高齡者，缺乏相關報導及觀念推廣，導致社會缺乏普遍認同的退休典範人物。
4〉退休旅遊
每年玩三次 早退族最活躍
很多人都把「環遊世界」列為退休後第一志願，當詢問「平均每年出外（有過夜）旅遊幾次？」卻有超過四成的人表示「沒有」。以六成有旅遊經驗者來說，平均每年旅遊次數3.17次，大概約每115天外出旅遊一次。
觀察旅遊次數，50～59歲這批最年輕的退休族，不但整體平均值有3.87次，每年旅遊多達5～8次的更有21.9％，推論應與身體健康良好、便於出遠門有關。而不少人好奇，退休族到底會不會運用現代資通訊產品或網路服務？本次調查發現，仍有40.9％表示從未使用過任何一種。近半表示用過「電腦」，「智慧型手機」普及度也超過1／3，時下流行的平板電腦、通訊軟體、臉書社群等，也有將近1／4曾使用過。
整體看來，年紀愈輕以及還有兼職工作的退休者，資訊運用程度愈高。如50～59歲的退休族，超過七成用過電腦，過半用過智慧型手機，用過網路購物（36.9％）的比率，更是整體（17.1％）的兩倍之多。
5〉退休居住
愈老愈獨居 過半不熟養老機構
問到居住狀態，近七成（69％）有跟其他人同住（包含子女、親戚、朋友、外傭等），21.8％只跟配偶住，獨居占比不到一成（8.9％）。
儘管獨居數量不多，但從年齡分析，獨居比率不但隨年齡提高，且56.3％的獨居長者都超過70歲。再從退休年數觀察，退休10年內的獨居比率僅6.4％，但退休21年以上飆高到17.9％，幾乎成長三倍。
更令人擔心的是，獨居者中沒有兼職的比率多達93％，缺乏繼續工作謀生的能力，只能吃老本。一旦乏人照顧或無法自理，入住養老機構即是不得不的選擇。但詢問受訪者住養老機構願意負擔的最高金額，竟有53.7％的人，表示不知道或拒絕回答。
其餘有意願者，每月願負擔金額以1～2萬元較高（16.6％），其次為2～3萬元（14.7％）。整體估算下來，退休族入住養老機構的每月預算不到2萬元。
遠見民調中心研究總監任希詩認為，此結果表示民眾對養老機構的認知普遍不足，也可能受傳統價值觀影響，很多老人家避談這類話題。
薛承泰也指出，入住養老機構的意願這麼低，跟台灣超高的住宅擁有率脫不了關係，一般長者多半希望能在自宅安老。然而，近來長照議題發燒，詢問需要別人照顧時（如生病或行動不便）主要照顧者是誰？子女／晚輩（35％）跟配偶（31.3％）的比率都超過三成，是現階段最主要的看護人力來源，其次為「自己照顧自己」（13％）。
至於「居家照護員」這選項，只有5.2％的普及率。當前全台約270萬名老人裡，約有50萬名失能者需要照顧，其中約20萬人由社福外勞照料，換算下來，全國普及率只有7％左右，跟本次調查結果相去不遠。
6〉退休財務
最仰賴職退金 二次就業意願低
當詢問最主要的三項生活費來源是什麼？45.1％的退休族表示以「職業退休金」（含勞保、勞退金）為主，其次為「自己儲蓄」（37.5％）跟「子女」（26.3％），「政府老人年金」（含國民年金）也超過兩成。
上述來源多仰賴外界支持，可持續增加的收入項目如「自己投資的收入」跟「兼職」，兩者合計還不到兩成。而且，年紀愈大的退休者，愈仰賴子女跟老人年金，像70歲以上的退休族，最主要的生活費來源就變成了老人年金，退休21年以上也有破四成依靠老人年金。這種「愈老、愈吃老本」的情況，勢必加重政府的社福負擔。
可是，本次調查的退休族裡頭，有兼職的比率僅13.8％，其中七成以上是男性。從退休年數來看，77.5％都是退休10年內的人，表示脫離職場愈久，愈不容易找回工作動力。再看退休前的職業，肯繼續工作的兼職者，超過四成以往從事服務業，30.6％來自傳產製造業。表示這兩種產業的中高齡員工，重回職場的成功率較高。
不過，詢問是否贊成過了65歲（法定退休年齡）繼續工作？贊成（40.5％）與不贊成（44.6％）的比率幾乎均等。且最不贊成的族群，出現在軍公教（55.4％）跟50～59歲（51.3％）的早退族。
當先進國家紛紛延後退休年齡、鼓勵中高齡人士重回職場，以增加國家可用的人力資源時，台灣的認知似乎還未跟上時代潮流，鼓勵機制與媒合平台也還在萌芽階段，相關單位必須加緊腳步。
7〉退休風險
最怕通膨 盼政府多給醫療服務
詢問受訪者覺得影響退休後生活費的三個因素為何？前三名依序為：通貨膨脹（36.3％）、醫療支出（24.9％）、國家財政破產（20.6％）。這般結果跟坊間的退休調查有些出入。一般來說，退休族預期的財務風險，多半來自醫療支出與國家財政這兩塊，且台灣的通貨膨脹不算太嚴重，卻在這次調查竄上榜首！
薛承泰認為，這可能與近年媒體時常報導物價高漲有關。諸如柴米油鹽等民生物資，只要多個幾塊錢，都會挑動退休族的敏感神經，深怕被通膨吃掉老本。用年齡交叉分析，最年輕的50～59歲退休族，對各項風險因素的擔心程度顯著提高，透露過早離開職場、失去穩定創造收入的能力後，「早退族」對未來的不確定感其實很高。
對於政府提供的養老保障與社會福利滿意嗎？以不滿意者居多，回答「有點不滿意」跟「很不滿意」兩者合計近四成（39.2％），表示滿意（很滿意＋有點滿意）的有27.3％。不過，這一題拒答或表示不知道的人，也超過了1／3（33.5％），甚至比回答滿意的人還多。任希詩解釋，這表示政府目前提供的養老政策，尚未滿足許多退休民眾的實際需求，才會造成他們對政策無感、或難以評價的狀況。
順著上一題追問：希望政府多提供哪些服務？最多人覺得是「醫療保健」（45.1％），其他依序為：財務支援（27.6％）、長期照顧保險（22.1％）、日常照顧（15.2％）等。
從背景分析，愈資淺的退休者，對近來發燒的長照險議題愈關心。如對50～59歲退休者來說，長照險（30.6％）便竄升期待政府提供服務的第二位，僅次於醫療保健，還有逾兩成希望提供「老人住宅」。
最後問退休後的生活費夠不夠？12.3％表示「夠，很充裕」，45％認為「夠，差不多剛好」，兩者合計近六成，「非常不夠」的只有13.3％。交叉分析發現，退休前職業為軍公教者，認為生活費足夠的超過七成，有兼職的人也有2／3認為足夠，是兩種財務狀況最好的退休族。
事實上，不少國外研究都證實，繼續投入職場、參與社會，對老後健康具正面效益。本次調查即發現，有兼職的退休者（58.6％），對退休生活的滿意度高於完全離開職場的人（50.7％）。可見是否財務足夠與繼續社會參與，是決定退休快樂與否的二大關鍵。
薛承泰提醒，目前這代的老人還有子女能依靠，可列入老後生活的依靠選項。但在少子化、不婚不生的風潮吹襲下，「未來老人」們擁有的子女數勢必大幅減少。「到時政府的負擔與角色，只會愈來愈吃重。」往後膝下無子的老人誰來養？國家財政如何能不崩潰？傳統孝道文化還能維繫嗎？這些問題都得及早因應。
【本文摘自遠見雜誌8月號；更多文章請上遠見雜誌官網：www.gvm.com.tw】
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