30年後你會感謝自己，常見7大理財迷思，退休金分秒都在幻滅
為了讓不同世代的讀者，儘快了解「正確準備退休金」的重點，個人想在在此，把一般人在進行退休金規劃時，最常見的錯誤迷思，先給讀者們來個重點提醒：
迷思1、反正還年輕，晚一點再說
這是因為「複利效果」要能夠發揮最大功用，時間一定要長。
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特別是決定最後財富累積金額的三大關鍵―本金、年複利報酬率及時間中，在長期低利率與收入停滯，本金與年複利報酬率無法提高之下，就只有靠「更長時間的累積」才行。
舉例來說，在投報率都是5%、同樣要在65 歲退休時存到1,000萬的退休金之下，由35 歲開始存，需要長達30 年的時間、每月投資金額12,500 元；但如果是從50 歲才開始做投資，每月投資金額必須要38,600 元才行。
迷思2、過於急躁，尚無儲蓄的習慣，就急著投資獲利
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很多人在準備退休金時，一開始就投入高金額，並且馬上就急著回收投資獲利。但事實上應該採「循序漸進」的方式。這是因為，當心情過於急躁時，投資很容易因為貪心、尋求高風險工具，反而造成虧損。
此外，當儲蓄好習慣都未養成時，根本不知道自己「最適合的月存金額」到底是多少？很有可能因為野心太大，累積退休金計劃過沒多久，就因為每月存不下那麼多錢而中途夭折。投資是一時的，生活才是永遠的。先養成儲蓄好習慣，再來談投資獲利。
迷思3、以為提高報酬率及本金，退休規劃就能提早達成
所有投資報酬計算的公式，不過就是「本金」、「時間」與「年複利報酬率」3 項。而其中一個變數改變了，就能改變最後累積的成果。
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但是，由於「每月存款金額」與物價高低及薪資成長幅度關係密切，上述的「本金」很難大幅提高；至於「退休時間」，又卡著一個「中年失業危機」的變數，並不是隨便說要「延後退休」，就一定可以辦得到。因此，過去常有許多不負責任的專家，就是以「提高投資報酬率」為重點。
但是，這可是大錯特錯的觀點。因為根據施羅德投資在2016 年4 月對全球投資人的調查，全球投資人平均期待9.1% 報酬率，亞洲投資人平均期待9.7% 報酬率，台灣投資人平均期待8.8% 報酬率。
儘管在3 大族群中，台灣投資人期待相對較保守，但光是8.8%這樣的預期報酬率，也真的是太過樂觀與貪心了。因為根據施羅德的統計，全球股票市場的平均報酬率只有3.8%，而當時已發展國家市場的「基準利率」是0.5%，或是比0.5% 還要更低，甚至連負利率都有，顯示了投資人對於報酬率的期待，與市場上的實際報酬率間，存著一段不小的落差。
迷思4、過度依賴現有退休金制度
有些人會覺得：自己已經有了軍、公、教、勞保，所以，完全不用再自行準備退休金。但不要忘了，國內4 大退休金制度，都存在著不小的破產風險。照單全收的估算方式，很有可能因為過於高估退休金，反而可能讓自己在真正退休後，落入「無法安穩退休」的窘境。
因為以人數最多的勞工族群為例，目前初估在退休後，勞保老年給付加上勞退新、舊制退休金的所得替代率，也不過是5 成左右。也就是說，光是這兩筆退休金，也才能支持退休前收入的50% 多。以OECD 建議的「退休後所得替代率70%」的標準來看，顯示準備退休金這個事情上，確實還有一大段差距。
迷思5、退休前後，均採用同一種投資工具
個人想在此再三提醒有心做好退休規劃的讀者，一定要牢記「使用不同工具來創造與儲存財富」的重要原則。
其中在退休前「創造財富」的部分，應該在「不違背自己的投資屬性」之下，儘量選擇較高投報率的工具；但如果是退休後「鎖住財富」的工具，就一定是要能夠「保本」、「不會虧損」的標的。
然而根據個人過去長期的觀察，多數人的情形要不是「過於投機、完全不考慮自己所能承受的風險與投資能力，全都投資在風險極高的標的」，就是「完全過於保守，只願意做銀行定存」，再不然就是「累積財富用極保守的工具，但儲存財富卻是風險極高（例如買保險、存銀行定存或投資「固定配息」基金來存錢，賺的錢又去投資高收債、或連動債商品，也就是「退休前用極保守工具，退休後用風險極高工具」。
為什麼我會提到「累積財富要積極些，但儲存財富則要保守」？
這是因為在退休前，特別是年紀還輕、有較長累積財富時間的人，其實是可以採取較為積極型的方式（例如提高股票類投資比率），透過時間複利的效果而達到「滾存」財富的目標。然而，如果賺來的錢不懂得「守住」，財富真的就只是帳面上沒有實現的過路財富。
迷思6、累積退休金，卻未準備「專用」帳戶
個人非常建議讀者在做投資時，一定要先準備好以下「投資」、「（日常生活）週轉金」與「停利」這3 個帳戶。而且，以上這些帳戶都必須嚴守「專款專用」的原則。
其中，「投資」帳戶是專門投資之用、「週轉金」一般是與家用帳戶分開，至於「停利」帳戶，則是指投資人應該在投資帳戶之外，另外用來「儲存」投資收益部分，讓獲利確實「落袋為安」的帳戶。
這樣做其實可以有非常多的好處，因為首先，生活費帳戶專款專用，當錢快速用光時，才有提醒自己「節省消費」的功能；其次，由於沒有辦法每一次投資都必定賺錢，所以，守住財富帳戶的目的，就是將所有獲利儲存下來，而不是繼續放在投資帳戶裡，有可能將已賺的獲利給「吐」了回去。
至於原投資本金，假設前景依舊看好，可以繼續投資，或是在「更看好其他市場」之下而轉換投資標的。但同樣的，達到停利點時就一定要將獲利「落袋為安」。除非、除非，這個投資標的「永遠不會被其他『競爭者』給取代」。
迷思7、將昔日的成功案例，當「神」膜拜或抄襲
一直以來，報章媒體三不五時，就會出現所謂存保單、買高股息股票、高月配息基金、存房子出租等「成功案例」。結果，許多讀者也紛紛跟著學習，並且抄襲這些成功案例。但是我可以很簡單的跟讀者解釋：那些成功案例之所以「成功」，絕大多數是因為「當時市場利率高」或「取得成本很低」。
舉例來說，過去單純「存保單」，就可以安穩退休的原因，就只是因為當時的保單預定利率比現在高幾倍（雖然「保單預定利率」，並不等於投資報酬率，但概念還是有點類似），這就跟這些人「在當初銀行利率十幾趴時，就存了一張期限無限長定存單」的道理是一樣的。至於存房子既可以出租，又能賺到資本利得，雖不是因為當時銀行放款利率低，但完全是因為「之前房價低、早期持有成本低，且租金報酬率比現在還高」所致。
又例如那些「存」高股息股票、投資基金大大獲利的案例，雖然跟當事人「選對標的」大大有關，但也完全不能排除「當時市場利率高、投資報酬率當然也比較高」這項變數的「貢獻」。
事實上，就跟基金投資常看到的這句話－「投資基金有賺有賠，過去的績效不代表未來」一樣，投資人假設想要做對「退休規劃」這件事，就一定要徹底揚棄及「抄襲」那些所謂的「過去成功案例」，反倒應該用更加務實的態度及正確的方法，來累積自己的退休金。
所以，請讀者朋友們千萬別誤會，我並不是說媒體上所有的專家，都是騙人的。我想表達的是：許許多多所謂的「成功案例」，都是當事人長期研究，且每天花很多時間「做功課」的成果。一般大眾千萬不要只看到「結果」，就跟著「照抄」，而真正要學習的，應該是他們「如何做功課」，以及「做哪些功課」等重點。
作者：李雪雯
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