乖乖還「超低利」學貸是笨蛋？ 投資報酬有3%就免驚
文／施昇輝（暢銷理財作家）
現在很多小資男女大學畢業，不只工作難找，起薪不高，而且還有助學貸款需要償還，怎麼有可能每個月存到6,000元？還是能做到，但要有三個配合的條件，一是延長還款期限，二是找到能提供可行且穩定報酬的投資標的，三是犧牲一點小確幸或生活花費更節省。
由於現在學貸利率很低，只比1％略高，因此我不建議盡速還清，因為只要能找到3％以上報酬率的投資標的，其實等於拿政府的優惠措施賺到至少定存的利息。怎麼說呢？
假設你總共借了10萬元，而學貸利率是1.5％（現在應該沒這麼高吧？），每年要付1,500元的利息，但你的投資報酬率為3％，也就是說，你用這筆錢每年可賺3,000元，扣掉利息後，還賺1,500元。
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如果你把這筆錢放在銀行定存，因為現在銀行定存利率大約只有1％，只能賺1,000元的利息，還比不上借錢遲還所賺的1,500元呢！ 這個方法就叫做「套利」。真的可以找到報酬率在3％以上的投資標的嗎？ 我將在後面的篇章會提到，請稍安勿躁。
那麼，乾脆不還了？ 當然不好，這會影響你在銀行的信用狀況。不過，你可以延長還款年限，讓每個月還款金額降低，增加套利所得。用哪一筆基金來還呢？ 我建議要用「小確幸基金」。
我之前有提到「有節制的小確幸」的觀念，就是列出小確幸的優先順序。因為你有學貸要還，所以只好犧牲一部分的小確幸。如果你每個月還能從24,000元的生活費基金中擠出清償學貸的錢，那當然是很好，這樣就不會犧牲到小確幸了，而且這樣或許還更能鼓勵你努力省錢。請盡可能不要動到每個月6,000元的大夢想基金喔！
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其他的貸款，也能不急著還嗎？ 只要符合以下條件就可以：
每年投資報酬率－貸款利率＞定存利率（1％）
除了目前相對處於低檔的房屋貸款和助學貸款外，其他任何貸款應該都很難符合以上的條件，因為很難找到每年可以穩定給你超過10％投資報酬率的金融商品。
＊延伸閱讀：誰說存錢不能出國！認識「小確幸基金」 月存6K還能飛2次日本
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＊本文摘錄自《無腦理財術，小資大翻身！：無論起薪多少都受用的超簡單投資法》
作者：施昇輝
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