高級餐廳請客付不出錢！世界首張信用卡超狂創辦理由：這個臉我丟不起

文／阿雜

大家到手的紅包是存起來還是已經花光光了呢？還是跟我小時候一樣，媽媽「幫忙」保管了呢哈哈哈。雖然有人說，看到想買的東西就買吧，金錢只是用另一種方式待在你身邊而已（好勵志），不過也要視個人情況而定，適當的儲蓄也是很重要的！

而時代在進步，在大額的交易時，阿雜會傾向使用信用卡或金融卡消費，帶大筆現金在身上不放心，刷卡又可以順便賺賺現金回饋之類的。那麼，信用卡是什麼時候出現的呢？

一、信用卡的起源

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信用卡的起源地是美國，在十八世紀中的時候由摩理斯（Auther Morris）所發明，當時摩理斯的構想是，「先享受後付款」，這個概念直到現代都還適用。

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當時的信用卡沒有現在那麼多複雜的規定跟福利，上面也沒有磁條跟晶片，比較像一張鐵牌，只在一些特定的場合可以使用。這種方式造福了許多窮人，畢竟誰都有手頭緊的時候。

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不過真正近似於現代信用卡的卡片則起源於1950年，叫做大來卡（Diners Card），是世界上第一張塑膠信用卡。Diners？這個名字好像有點有趣喔，跟吃飯不會有關係吧？

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哈哈沒錯，這張卡片的發明者是一個紐約的金融家，叫做法蘭克‧麥克納馬拉（Frank McNamara）。有一天法蘭克請客人去高級餐廳吃飯，結果要買單時發現，尷尬了，錢帶不夠，不付錢不行啊只好請老婆送錢來支援，這才化解了危機。

身為有頭有臉的超級有錢人法蘭克當然無法容許這種事再度發生，太丟臉了！於是他創建了Diners' Club（食客俱樂部），也就是大來卡公司的原型，一開始先與紐約的27間餐廳合作，每當有客人持卡消費時先由大來卡公司代墊，並跟餐廳收取一點點手續費，每個月大來卡公司再跟刷卡人收費。

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對於消費者來說（第一批持卡人主要是銷售人員），他們常需要跟客戶吃飯，這一大筆錢若可以晚點付當然更好週轉，也不用擔心身上現金不夠；對於餐廳來說，雖然會被扣一點點手續費，不過能確保每次的收費入帳當然很好，而且持卡人也會傾向到跟大來卡合作的餐廳消費，這是個三贏局面。

就這樣，大來卡的業務範圍越做越廣，從餐廳到一般零售或航空業都開始涉略，這種金錢遊戲開始融入現代人的生活裡，並從此根深蒂固。

二、發卡公司不怕客戶不還錢嗎

很有趣吧，第一張信用卡竟然不是銀行發行的，不過這也表示大來卡公司不像銀行有那麼多資產，但他們有一套很厲害的商業模式。

大來卡公司後來跟持卡者收取年費，每個人一年只要繳幾美元，就可以享有大來卡的服務。 每個人繳的錢雖然不是非常多，不過當使用者越來越多，就會累積成一筆相當可觀的年費，因此公司有了資產，也不怕少數的人付不出錢了（好市多的會員制年費其實跟這種模式很相近）。

後來，發行信用卡的公司飛快的增長，1950年代有近一百家銀行加入發卡行列，不過當供過於求，勢必會開始激烈競爭。

後來的信用卡如何發展成國際集團又是後話了，留著我們下集繼續討論......

題外話：

所謂的信用卡，刷的就是你的信用額度，你能刷的金額跟你的收入及社會地位跟信用歷史有很大關係。在信用卡的消費模式裡，因為看不到實際的錢變少，消費者多少會高估自己的消費能力，產生過度消費最後還不出錢呆帳的問題。

刷卡就是用信用借錢，前陣子有句名言不是這樣說的嗎？「欠債是要還錢的！」而且借錢是要還利息的。當信用不良被停卡時，我們可能覺得沒什麼，畢竟也不犯法，生活還是可以過，但其實已經被銀行單方面列為信用破產，信用破產意味者該銀行不再相信你借錢會還錢，如果之後有急需或是創業、買車、買房要貸款，就有很大的機會無法跟該銀行借錢。

雖然有些人認為信用破產其實不太會影響到生活面，但阿雜覺得這是一種心理狀態的轉折，信用破產如果產生了破罐子破摔、債多不愁的心理，那就是一連串惡性循環的開端，這是我們年輕人要特別注意的呀！