辦卡新手看這邊！解析「信用卡三大類」：突破話術花錢更開心
文／紅利積點界的鄭秀文
台灣信用卡百百款，哪張卡才是最優惠的神卡呢？在辦卡之前，我們可以先來認識信用卡的三大類別：現金回饋／紅利積點／哩程回饋，看看哪一種規則較適合自己。
1.現金回饋卡
顧名思義就是用現金回饋給刷卡人，現金回饋卡的規則相對單純，直接講明一般消費回饋0.5～2%，海外消費 1.5～3%，回饋多少一目瞭然，不像後兩種還要苦苦換算。
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目前台灣信用卡市場，國內消費回饋率在 1.5% 以上才算及格，海外因為有 1.5% 交易手續費，最好要不限國家 2.5% 以上才好用。現在消費者喜歡網購，也有許多網購 3.5% 的卡片可以挑！
不過就算回饋%數一樣，折抵方式大不同，刷起來的奇蒙子就會差很大。結合數位帳戶的卡片例如：台新銀行的@GOGO卡、國泰世華的KOKO卡、永豐銀行的大戶DAWHO卡都是回饋到數位帳戶。
直接把回饋折抵帳單的則有玉山銀行UBear信用卡（折抵當期）、星展銀行炫晶御璽卡、滙豐銀行現金回饋卡（折抵次期）。稍微麻煩的要屬花旗銀行和渣打銀行，兩張卡都是持續累積回饋，需要手動打給客服才能折抵帳單。
還有一種卡是回饋特殊點數，例如：玉山銀行Pi錢包信用卡回饋P幣，中國信託LINE Pay卡回饋LINE Points，這些點數1 點等於台幣 1 元，可搭配指定行動支付折抵。
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優點是可以搭配優惠的轉點活動，讓 1 點價值大於 1 元，缺點則是要再消費才能折抵。雖然這類卡回饋的不是現金，但是規則和現金回饋較相似，而非接下來要介紹的紅利點數。
2.紅利點數卡
紅利點數卡的規則通常是每消費 20～30 元累積 1 點，指定通路則可以獲得加倍的點數。紅利點數可以在銀行網站換商品，還可以在百貨、高鐵折抵消費，另外還可以轉換成外部點數，例如像是OPENPOINT、航空哩程。
紅利點數要拿來折抵信用卡費也是可以，但回饋趴數算下來通常慘不忍睹，例如：某家銀行每消費 25 元累積 1 點，1000 點折抵卡費 100 元，回饋率只有 0.4% 。而且要累積消費 2.5 萬才能折抵，比起現金回饋彈性真的差了不少。
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乍聽之下紅利點數卡很不吸引人，但它最大用途在於「代繳公營事業費」。現金回饋卡繳費拿不到回饋（因為繳費不算「一般消費」），雖然可透過綁定行動支付如街口、LINE Pay 繳費拿回饋，但是仍需要一筆一筆繳，如果每個月有網路、水、電、瓦斯、有線電視、電信費一堆帳單要繳，很容易不小心漏繳。
紅利點數卡可以設定代扣繳又有回饋，部份卡片針對繳費還有加碼，不用用花太多心思也可以賺紅利。最近新發行玉山的Only卡雖然是張紅利點數卡，但由於它點數轉換哩程太優惠，大部分的人都拿它當哩程卡用。
▲信用卡分為現金回饋、紅利積點、哩程回饋三大類。（示意圖／資料照）
3.哩程卡
哩程卡的規則是消費滿 15～30 元，可以累積 1 哩，累積幾千或是上萬哩則可以兌換機票。現代人幾乎都一年出國一次以上，一口氣兌換一張機票，既實用又省下一大筆開銷。雖然機票價格是浮動的，取得哩程的管道和手段也很多，但經過達人粗略概算，哩程卡消費的回饋率大致會高過 2% 。
乍看之下比現金回饋卡划算，但是在你換到機票之前，哩程數都是看得到吃不到的數字。而且哩程大部份都有期限，沒在一定時間內換到機票，到頭來都是一場空。而且航空公司可能改表，原本你的目標是累積 1 萬哩換東京機票，但可能某天宣佈要 2 萬哩才換得到，讓你計劃步調完全亂掉。
所以秀文建議，每年度刷卡消費最好要超過 15～20 萬才比較能換到機票。
哩程卡的年費一般都是剛性年費，不像現金回饋可以一年刷卡N次，或辦張電子帳單就免繳年費。但繳的年費越高，首刷送的哩程就越多，消費累積哩程的比例也會更優惠。
再來，哩程每季都會有加碼任務，例如：亞洲萬里通每季可能要你吃幾間特定料理，去指定房店住宿等等，完成任務後一口氣贈送大筆哩程。
但這些合作夥伴通常不會太便宜，如果是原本消費就比較高端是沒什麼影響，若為了賺哩程而消費平常不會花的錢，反而本末倒置花更多。
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總結一下，若你是消費金額不大，那可以選擇回饋率最高的現金回饋卡，以後就算權益被調降或砍掉，反正回饋都到手了，剪卡再辦過更優惠的新卡就好了。如果你需要替家裡繳納各種帳單，則可選擇紅利回饋卡設定代繳。如果你每年刷卡消費能突破 15 萬，又很常出國旅行，選擇一張主力哩程卡可以省更多！