▲政府積極推動長照險，但投保率仍偏低。（圖／記者徐文彬攝）
記者許雅綿／台北報導
高齡化社會到來，政府積極推動長照險，但2016年長照險新契約件數僅4.5萬件，創近4年最低紀錄，投保率僅逾2%。壽險業者認為，長照險民眾不買單的主因為「保費高、買不起」、「定義難、賠不到」。
傳統長照險是依巴氏量表，或其它臨床專業評量表，判定被保險人有失能、失智情況，屆滿免責期間後，才符合給付條件，且需逐年確認是否符合長期照顧狀態的存續，富邦人壽表示，客戶認為長照險的理賠認定不易清楚明瞭，因此多持保持觀望態度。
台灣人壽業務二部協理鄧貴美則認為，長照險商品結構及長照的定義上，業務員需要花費很多時間說明，但實際上卻也難講得清楚。例如客戶常詢問失智是否能申請，但長照險失智有區分程度，需判斷失智的程度是否符合，這都牽扯到醫學，要講得清楚確實有難度。
目前市場上有三大類具「長期照顧」概念的保險，依商品種類推出時間來看，從最早的傳統長照險，然後類長照險（特定傷病險）、以及近兩年興起的殘扶險。
▼長期照顧概念保險分類圖，點圖可放大檢視。
相較於第一代的傳統長照險，需定期複檢確認符合長期照顧狀態，民眾往往覺得長照險理賠較為嚴苛，認定程序繁複，也讓傳統長照險推動不易。
不過，隨著民眾對於未來可能發生長照需求意識的日益提升，後續市場上有許多針對長期照護風險移轉的不同類型商品，如以「傷病」或「殘廢程度」來判斷的照護類型商品（特傷照護險、殘扶險），民眾也留意到這類型商品，目前這二大類保單銷量已超越長照險。
這三大類保單主要差異，在於理賠認定標準不同，類長看險以「特定傷病」作為理賠判斷標準；而殘扶險以金管會公布的「11級79項」殘廢等級表作為理賠依據標準，補足長照險與類長看險的保障缺口。
而殘扶險優點在於保費便宜，依據殘廢等級表理賠、殘廢定義明確，銷售時容易讓保戶理解，且無論是疾病或是意外導致殘廢，只要符合殘廢等級表，都提供理賠，適合經濟不寬裕的小資族、及年輕族群，及早建構殘廢照護保障。
▼老人示意圖。（圖／記者徐文彬攝）
至於如何選擇適合自己的長照險？富邦人壽建議，可從「未來可能需求」、「目前的預算」兩點去詳細評估，其中透過工作屬性、生活型態、家族病史等去考量，由於人生各年齡層面臨長期照護風險有不同，少年、青壯年以失能為主、而老年則包括失能和失智。
保額多少才足夠？根據統計，國人年紀超過65歲後，平均每5.7人就有一人失去自我照顧能力，平均需要長期看護的時間約7.3年。以居家照顧來說，日間照顧每月需3～4萬元，全天照顧則動輒6～7萬元，再加上其他長期支出，一年80萬元跑不掉，一年80萬乘上平均看護期7.3年，那麼，一個人一旦進入長照狀態，至少要準備600萬元。
中國人壽副總蘇錦隆表示，民眾投保前應先評估自身需求、了解保單特性後再進行投保，才能買到真正適合自己的保單。
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