▲以房養老還可結合年金險（圖／記者黃克翔攝）
記者戴瑞瑤／綜合報導
金管會於2015年11月開辦「不動產逆向抵押貸款」(俗稱以房養老)，廣受高齡族歡迎，有2家銀行更趁勝追擊，推出以房養老保險版，結合年金險，而保險版的優勢就在於保險保證給付期間，房子因天災倒塌或都更，都會持續給付。
以房養老至今有10家銀行承辦，截至2017年3月底，承作件數1484件，累積核貸額度78.13億元。而目前有台灣企銀、華南銀行2家銀行推出保險版以房養老，都是跟台灣人壽合作。長者將房子給銀行抵押後，考量年金險需投保1年後才開始給付，銀行會先保留小部分現金，餘款向保險公司買年金險，生活費就以年金險來給付。
但為什麼還要透過保險公司？錠嵂保經襄理于雲真表示，保險公司的即期年金險都會有保證給付期，不管是保戶發生失智等情況，都還是固定給付，而保險公司會將銀行給的這筆錢拿去投資賺獲益，因此就算保證給付期過後，長者還存活，也能繼續給付至被保險人過世或到110歲。
綜觀目前銀行推出的以房養老，幾乎貸款成數最高到7成，最長貸款年期為30年，60歲以上就可以申請。假設：林先生在70歲時，以2000萬房產、貸款7成來算可貸款1400萬，貸款25年，以利率2%算。若採用保險版，保險公司每月會給林先生5.8萬，扣除2.3萬利息給銀行後，等於每月實領3.5萬元。
林先生若到了95歲還繼續存活，可以以展延貸款到期日方式，一次可以延長5年，若活超過百歲，從95歲到110歲之間，由保險公司繼續支付年金，大約只有年給付金額的2%，不無小補。
但一般型跟保險版計算利息方式不同。上述情況下，保險版是直接用1400萬貸款額為本金計息；一般型的以房養老，若銀行每月給付給林先生約4.6萬，第1個月就以4.6萬當本金計息，到第2個月因為累積月付額已經到9.2萬，就以9.2萬當本金計息，當月利息隨之漲1倍，以此類推，但月利息不會超過月給付的3分之1。
看似保險版初期領較少，但時間一久，一般型的月給付金會開始少於保險型，整體計算25年，兩者實際可拿的金額相差不遠。于雲真也建議，以房養老適合只有一棟房，沒有太多儲蓄、不留房產給子女的人，但申辦前需考量房產的價值，因為銀行鑑價還會考量地區、是否位於市中心等因素，若鑑價後可貸款額度少，每月給付的金額很可能只有一點點，不只不夠生活所需，還須負擔利息與其他費用，須審慎評估。
▼一般型以房養老跟保險型以房養老在計算利息上不相同。（圖／記者戴瑞瑤製表）
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