明明人就躺在醫院裡，為什麼醫療險不理賠呢？買醫療險前要先搞懂住院定義，到底住院和留院觀察有何不同？最常出現爭議的日間住院，又是怎麼一回事？可別等到無助躺在醫院病床上，還搞不清楚自己買的保險賠不賠！
圖文／鏡週刊
針對醫療險的住院定義，消費者文教基金會董事長游開雄指出，早期1998年之前的保單，主管機關還沒有規定示範條款，之後示範條款出爐後，明確訂定出3個符合住院的要件，包括：醫師診斷須住院、正式辦理住院手續、在醫院接受診療。
特殊的是，2014年5月1日起醫療險示範條款修改，將住院定義加註包含或不包含日間住院。台灣人壽理賠部協理藍東義表示，「過去日間住院存在理賠爭議，白天住院8小時或12小時到底算不算住院？保險公司該不該理賠？特別是精神疾病常有這類爭議。因此，在2014年5月1日修法之後銷售的醫療險，已區分出包含日間住院及不包含日間住院2種商品，藉此降低爭議。」
一般包含日間住院的保障範圍較廣，保費較貴，而不包含日間住院的保障範圍相對窄，保費較便宜，民眾在投保前要留意保單條款。
「2014年5月1日之前所銷售的舊保單為數不少，舊保單爭議之處不一定在於住院時間是否滿24小時，而是在於精神疾病，而保險公司不理賠是認為沒有合理必要性，這點要依個案情況判斷。」游開雄說。
藍東義補充談到，「除了日間住院之外，2014年5月1日之後銷售的醫療險，也取消了急診保險金。在這之前，保戶急診留院觀察6小時，通常依照保險公司的內規會視同『住院1天』，因此日額型醫療險多半會理賠，但2014年5月1日之後的新保單，急診留院觀察已不理賠。」
以下12張圖文就帶你看懂醫療險怎麼理賠住院。
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