▲民眾買保險務必要瞭解保險商品設計是以保障為主，提前解約也可能損及已繳的保費。（圖／視覺中國CFP）
記者李蕙璇／台北報導
保險商品設計用意是提供保戶轉移風險的保障商品，與銀行的定存、儲蓄商品完全不同。而坊間業務員可能會用「假終身壽險、真短期儲蓄險」的「類定存保單」概念來與銀行商品相比較，這種觀念也是錯誤的。壽險公會提醒保戶投保時務必要瞭解其中的差異，也要注意提前解約，可能會損失部分的保費。
壽險公會表示，目前保險局核准的保單商品名稱中，並沒有「儲蓄型」、「類定存型」的字樣，而是坊間的一種比喻說法，也因此反而讓民眾有一種錯誤的想像，以為可以透過保險商品達到存款的目的，其實保險商品就是著重保障型的商品，不是定存，也不是拿來儲蓄。
而壽險業者也表示，以壽險商品來說，分為「生死合險」的還本險、定期壽險及終身壽險，有的商品設計年繳保費相當高，然後讓民眾可以年年還本，通常保戶投保時會比較在意期滿時，可以領回多少的期滿金，也多認為自己有能力繳保費到期滿，就沒有很留意提前解約面臨的解約金多寡問題。
通常若是投保20年期的商品，前幾年解約可以領回的金額的數字都很差，6年期的商品也是相同情況。若是以「躉繳」商品來看，也就是說一次繳清全部的保費，保單的存續期也多是要3年以上，到時解約才有可能保本，即可以拿回已繳的全部保費。
舉例來說，年繳10萬元的保費，保障為100萬元，保戶在繳費後1年身故，保險公司即須依保單條款理賠100萬元，這就是保險商品以「保障」為主的設計觀念，而保險公司也要承擔這中間90萬元的危險對價。
由於新契約的費用率最高，若保戶要提前解約，欲領回的保費中，還須依附加費用率扣除保險公司成本等，所以才會出現繳了好幾十萬元保費，結果提前解約卻是領回不到5成的保費。
壽險業者表示，目前年金保險、投資型保險商品的保單上，會註明解約金的費用率，而其他商品多沒有特別說明，民眾若是想要瞭解一旦提前解約可能要負擔多少解約金時，可以從業務員銷售該保單時提供的每年保單價值推算表格中，窺出端倪。
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