▲投保美元保單需注意匯率相關風險。（圖／資料照片）
記者李蕙璇／台北報導
利率變動型保險商品是指含有宣告利率的人身保險商品，目前市場上常見商品類型包括利率變動型人壽保險、利率變動型年金保險及萬能保險等，皆以宣告利率建立回饋保戶機制，額外享有增加保額。但金管會提醒民眾，宣告利率並非「保證」，投保時不宜單就宣告利率高低為惟一考量。
利率變動型保險與一般傳統保險最大差異點在於，額外提供宣告利率累積部分保單價值，以作為未來相關回饋依據，也因此成為市場上累積退休資產的主力商品。
現在各家壽險公司主要是以「累積退休保障資產」素求該類型保單商品。
由於利率變動型商品可透過宣告利率，來反映市場利率水準，加上美元升息議題，用美元搭配新台幣雙幣別配置的利率變動型保險商品，不僅可以降低所有資金集中在單一貨幣的風險，同時也能利用美元、新台幣的雙元配置，降低匯率波動風險，也因此成為民眾考慮累積退休保障資產的熱門選擇之一。
舉「利率變動型」終身壽險為例，保戶從一開始繳保費，就有機會透過商品宣告利率的機制，將獲得的增值回饋分享金反饋在為退休準備的保單價值中。
此外，如以利率變動型的終身壽險為主約，不只提供壽險保障，還可以讓保戶針對自己的保障缺口，在新台幣的保單上靈活的選擇附加一年期或長年期附約，築起醫療及照護的防護網。
不過，以上種種利率的誘因，還是有其需留意的風險。
金管會指出，宣告利率的目的在於建立對保戶利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率，而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。
金管會也提醒民眾，宣告利率並非「保證」，民眾投保時不宜僅以宣告利率高低為惟一考量，應先詳細瞭解商品內容，並審慎評估自身保險保障需求；同時也要求保險公司不宜僅以投資目的來銷售，因而扭曲保險保障之本質，避免消費者誤解而致糾紛。
此外，利率變動型保險商品雖具有利率回饋機制，因其為長期契約，若保戶欲辦理提前解約，保險公司仍會收取解約費用，保戶可能因提前解約而導致無法拿回所繳保險費的全部金額。
至於外幣計價之利變型壽險，民眾投保時應注意匯率風險，投保前可先向保險公司索取保單條款樣張，充分瞭解後慎選最適合自己的保單。
（資料來源：金管會、全球人壽）
讀者迴響