保險辭典／除外責任 投保不會理賠的範圍 搞懂不吃虧

▲《保險法》規定保戶在懷孕及生產期間導致的一些狀況是屬於不理賠的範圍。但有些保險公司反而額外提出女性專屬保險商品，提高孕婦的保障。（圖／翻攝自網路LibreStock）

記者李蕙璇／台北報導

根據保發中心統計，台灣人投保率突破240%，每人每年平均保費支出將近14萬元，顯見台灣人熱愛保單程度。但在投保時該注意什麼事項，民眾卻可能不是那麼清楚，務必瞭解所購買的保險商品「除外責任」範圍，也就是指哪些情況不會獲得理賠，先搞懂才不會感到吃虧。

金管會提醒民眾，投保時應注意及充分瞭解除外責任的範圍，為保險公司不負給付保險金責任的項目有哪些，才不會等投保後未獲理賠，產生糾紛。另可參考《保險辭典／5種狀況　保險公司依法　可拒絕給付保險金》。

多數民眾都有透過保險轉移風險的意識，不過也並非買了保單後，所有事故就都會獲得理賠。

因為保單條款中有一項「除外責任」，在「除外責任」中的項目，保險公司都不負給付保險金的責任。民眾在投保前好好檢視一下保單條款哪些不予理賠，是否符合自身期待與需求。

以人身保險為例，危險分為「可保危險」和「不保危險」。

所謂「除外責任」是將「可保危險」項目，事先約定「不提供保障」。

例如，《保險法》規定的「傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時，負給付保險金額之責」，但傷害保險條款仍約定「被保險人飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者」所導致的死亡、殘廢或傷害，保險公司可不負給付保險金的責任。

不過，也有保險業者針對除外責任項目，額外推出相關保險商品。

以住院醫療保險為例，其條款約定「懷孕、流產或分娩及其併發症」屬除外責任，故自然生產所導致的醫療費用，保險公司不負給付保險金的責任，但生產過程及費用對婦女來說也是承受不小的風險。

因此，仍有轉嫁生育風險之需求，業者陸續也針對不除外責任範圍，推出相符的女性保險商品。

（資料來源：《保險法》、金管會、壽險業者）