▲國人的民幣存款餘額急速上升，開放六年來已達人民幣約3,200億。（圖／CFP）
財經中心／台北報導
有人可能以為薪水不高，沒辦法投資，可是光靠存錢利率低又沒有定性的話，和朋友聚餐、上網手滑購物就很快地又是月光族。如何做功課尋找適合自己能力所及的投資標的，可以考慮目標到期債券基金投資型保單，是由保險公司與投信公司合作推出，訴求6年期滿後可以領回一筆滿期保險金，可以當作小額投資、分散風險的方式。
以南山人壽美滿富利外幣變額壽險來說，是躉繳（一次付清保費）的投資型保單，有人民幣與美元兩種幣別可選擇，連結復華投信發行的新興市場債券基金，到了6年期滿，投資人可領到滿期金（註1、2）。
由連結復華投信發行的新興市場債券基金，透過專業投資團隊操作，實地訪查逾50個國家，研判各國利率與產業發展走勢，精選約50~100檔優質債券；同時，透過轉換部分已持有的債券增進收益，參與新興市場新發行的債券認購，有機會高創造額外加值，提升收益率。到了6年期滿，投資人可領到滿期金。
為何現在許多民眾選擇這類保單？南山人壽表示，台灣民眾喜歡選擇保險當作一種風險轉嫁的工具之外，也可以拿來當作資產配置的多元管道。而這類投資型保單有2點特色：
1、 保險保障+投資理財：透過躉繳保險費（一次付清）的方式，讓保戶選擇人民幣或美元幣別，直接達成多元貨幣資產配置目的。同時，讓保戶在保險理財的同時，同時兼顧人身風險，也能擁有基本的壽險與殘廢保障的基本需求。（註2）
2、 連結目標到期債券基金，讓保戶明確了解投資的時間，以及評估預期的投資報酬。當6年到期之後，保戶依約便可領取滿期保險金。
消費者到底適不適合投入買外幣計價的連結目標到期債券基金投資型保單呢？南山人壽建議，如果在銀行已開設外幣存款帳戶、自己、家人在海外工作，或者是手上正好有一筆海外資金或保單滿期資金等，且想投資但沒時間管理投資標的，這類型保單都是可以列入考慮的絕佳選擇之一。
諸多外幣中，目前人民幣也有其相對優勢，是且大多數財經專家皆看好中國經濟成長未來性。自2013年台灣開放人民幣存匯業務後，台灣的人民幣存款餘額急速上升，六年成長至人民幣約3,200億。
在2016年人民幣首次列為全球央行準備貨幣，且因市場接受度佳，預期需求將快速成長，從全球央行外匯存底資產的貨幣配置來看， 2016年Q4（第四季）人民幣的外匯存底，相當於910億美元，到2017年Q4已經達1,230億美元，年增率為35.16%，僅次於日圓47.15%，可窺出人民幣的日受重視。
以35歲男性投保南山人壽美滿富利外幣變額壽險為例，繳交目標保險費6萬元人民幣，基本保額為1.8萬元人民幣。假設持有至到期日，以淨投資金額計算年化投報率有機會可達6％，6年到期可領取滿期保險金81,375.53元人民幣（註4）。惟客戶仍然必須承擔投資本金和收益的風險。
復華投信表示，這也是許多專家對於大陸經濟的觀察：包含政策上採取以成長減速，換取永續經營的策略，推動一帶一路影響總人口佔世界63%，商品貿易總額躍居世界第一佔全球比重超過10%，及預期2030年將超越美國成為全球最大經濟體。
此外，民眾也要當個聰明投資者，了解所繳保險費裡面可能先被扣除的一些保費費用、利息與保險成本。也就是說不是你付了多少保費，就會全部拿去投資的意思。
以上都是民眾可以注意的事項，透過較易入門的目標連結到期債券基金投資型保單，真正了解自己投資風險承受度，便可以尋覓較適合自己需求的理財方式。
註1：購買外幣保險商品仍應留意匯率風險，並確認保障範圍和給付方式是否適合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語請參閱商品簡介及保單條款。
註2：「南山人壽美滿富利外幣變額壽險」〈本保險為不分紅保單，不參加紅利分配，並無紅利給付項目〉〈保戶之保單帳戶價值係獨立於南山人壽資產外之分離帳戶，本商品所連結之一切投資標的，其發行或管理機構以往之投資績效不保證未來之投資收益，除保險契約另有約定外，南山人壽不負投資盈虧之責，投保前應詳閱商品說明書。〉
註3：該金額以淨危險保額與保單帳戶價值（扣除投資標的所屬公司收取之贖回費用(如有)兩者之總和給付），其中，保單帳戶價值係以保單條款附表二所示資產評價日之投資標的單位淨值計算所得的保單帳戶價值計算。
註4：皆為預估值，實際值視投資組合建立時市場狀況而定。上述範例係假設生效日至首次投資配置日之次一個資產評價日前一日為60天按天數計算保險成本，加上投資標的運用期之保險成本。
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