▲變額萬能壽險同時有保障跟投資功能，成為小資族增加壽險保障的工具。（圖／記者謝婷婷攝）
記者戴瑞瑤／台北報導
「薪貧族」光每月房租、生活費就占掉大半薪水，還要擠錢投資儲蓄，而終身壽險保費又貴，常常聽到人家說「投資型保單」，那又是什麼呢？
保險局解釋，依照保險法分類，人身保險可分為人壽、傷害、健康、年金，其中在人壽跟年金這兩類，除了一般傳統型保單外，還可分成投資型保單，投資型是由保戶選擇投資標的，並自行承擔風險自負盈虧，商品名稱通常會冠上「變額」或「投資連結」。
因此，「變額萬能壽險」也是壽險的一種，它的好處是同時具壽險保障與投資理財雙重功能，年輕投保，壽險保費便宜，同時可連結基金、ETF或類全委帳戶等，累積個人資產。
而根據保險事業發展中心公布2017年的資料顯示，台灣民眾平均每人花費15.18萬元買保單、手上至少有2.5張以上的保單，但最基本的壽險保障，每張壽險保單的保額卻只有73萬元，有的人連基本的醫療險與意外險也未投保。
民眾壽險保障不足，但近年來低預定利率，導致終身壽險保費居高不下，以25歲男性投保20年期終身壽險，保額100萬元年繳保費就要2萬7900元，恐已超過年收入的一成以上，更無力投保其他保單，這時「變額萬能壽險」也幾乎成為各大保險公司推薦小資族增加壽險保障的最佳商品。
《Smart智富》月刊日前公布「第5屆Smart智富保單評選」中，即針對變額萬能壽險進行評選，與「台灣理財規劃產業發展促進會」合作，經過4次的深入討論與書面審核，最終在17家壽險公司、共105張變額萬能壽險中，精選出6張優質保單，供消費者參考：
1.康健人壽旺得福變額萬能壽險：30歲女性特別划算，保費VS保障桿槓效果高，甚至可替代定期壽險
2.中國人壽鑫利人生變額壽險：各年齡層保費相對較低，適用第5回生命表，保險成本低
3.遠雄人壽金吉利變額萬能壽險：高齡有保障需求者可選，50歲男、女性保費相對較低，可減輕支出負擔
4.第一金人壽富貴人生變額萬能壽險：保費費用同類型保單中相對較低，且沒有超額與解約費用
5.第一金人壽致富達人變額萬能壽險：躉繳型保單中保費最便宜，躉繳10萬元就有500萬元保額
6.台灣人壽金采88變額萬能壽險：躉繳型保單中，保費費用率最低，且有回饋金機制、第1年免收行政管理費
但保險公司也特別提醒保戶，投保變額萬能壽險的客戶需自負投資盈虧，客戶在投保前應先檢視個人的風險屬性與保障需求，並充分了解商品內容及費用，以選擇最適合自己的財務規劃商品。
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