利變年金險／宣告利率不能成話術！ 保險局緊盯壽險公司銷售

▲保險公司宣告利率多是依銀行定存利率而定。（示意圖／達志影像）

記者戴瑞瑤／綜合報導

受到美國升息循環影響，不少國家響起升息的號角，而台灣在尚未升息的情況下，多家壽險公司近期紛紛趁勢提高利變保單的宣告利率，加上網路投保開放的帶動，近1年來利變年金險買氣盛況踴躍，但也引起保險局的關注。

所謂的利變型年金險，是指其保單價值會依照「宣告利率」提高而增值。不過因為年金險不含有壽險保障，因此繳的保費不需扣除保障的保險成本，可是年金險仍然會有「附加費用」，作為保險公司的行政費、業務員佣金等費用。有些保險公司的利變年金險不收取附加費用，可是這張保單的宣告利率就會較低。

也因為利變年金險保單價值依「宣告利率」而不同，「宣告利率」就成為關鍵。「宣告利率」是依保險公司看銀行定存利率而定，為吸引客戶，通常宣告利率會比銀行定存利率高一點。但每家保險公司計算宣告利率的方式都不一樣，有的保險公司是以該利變型保單是取自全年宣告利率的平均值，有的則是依照保戶投保月份決定適用的宣告利率。甚至同一家保險公司，每張利變保單的宣告利率也會不同。

隨著近1年利變年金險夯，也引起保險局關注。保險局也警示消費者：「宣告利率並非保證，民眾購買時不宜僅以宣告利率高低為考量。」保險局說，宣告利率是保險公司考量保單對應資產的投資報酬率，扣除必要的成本及費用後來訂定，宣告利率並非保單全期固定或保證，保險公司會定期公布各商品適用的宣告利率，該利率的適用期間會依商品設計有所不同，常見為1個月或1年。

且利變型保單雖具有宣告利率機制，但因其為長期契約，若保戶想提前辦理解約，保險公司仍會收取解約費用，保戶可能因提前解約而導致無法拿回所繳保險費的全部金額。

保險局也警告各保險公司，銷售利變年金險時，使用的廣告、文宣及行銷話術，不可以將宣告利率與定存或其他金融商品作比較，也不可以用宣告利率調升作為銷售訴求，或甚至以投資為目的來銷售，會扭曲保險具有保障的本質。

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