▲壽險公司大數據分析，網路投保利變年金險以女性居多。（圖／《ETtoday新聞雲》資料照）
記者戴瑞瑤／台北報導
利變年金險今年成為各大壽險公司網路投保主推的商品，利變年金險有何魅力？消費者應該如何解讀這項商品呢？富邦人壽總經理陳俊伴就表示，由於目前全球仍處於低利環境、市場不確定性高，網路投保利變年金險具有持續金流保障、減少對未來的煩惱，同時年金可隨宣告利率而累積，減少通膨帶來的影響跟壓力，因此獲得許多消費者關注。
可是，在投保利變年金險前，消費者必須要了解其商品，《ETtoday新聞雲》就整理利變年金險3大重點：
重點1：預期市場利率長期大幅走低，才有優勢
買利變年金險關鍵就是利率，通常保險公司的宣告利率會參考銀行定存利率，比銀行定存利率再高一點，但若銀行市場利率長期處於高檔，這樣利變年金險的報酬率最後換算出來可能會跟定存差不多。甚至宣告利率能否持續優於市場利率，恐怕連保險公司都不敢保證。
重點2：提前解約不划算
利變年金險若提前解約，保險公司會收取解約金，等於無法完全拿回本金，因此等於資金會被綁在保險公司。躉繳的利變年金險，有些保單是未滿1年才會收解約金，但同樣是將資金綁保單內。不像銀行定存，提前解約損失利息但不會影響本金。所以利變型年金險適合短期沒有資金需求的消費者，並且最好是用閒置的資金購買。
重點3：保費包含附加費用
利變年金險雖然不用負擔壽險保障成本，但保險公司通常還是會收取「附加費用」，作為保險公司行政費、業務員佣金等。而有些保單為了吸引消費者，會表示不收取附加費用，但所謂「羊毛出在羊身上」，這樣的保單宣告利率通常會較低，消費者購買前還是要多方比較。
那麼利變年金險適合怎樣的族群購買呢？根據富邦人壽大數據分析，網投年金險今年前8月購買最多的前20%保戶，他們家庭年收入的眾數（最多人）約為200萬元，，以40世代居住於台北市、新北市、桃園市的客群為主，他們平均雖只購買1.5張保單，但平均每次購買的保費達到62萬元。由此可看出，高資產族群較常利用利變年金險，看準反應市場利率，有計畫性地為子女教育金、旅遊夢想金、甚至退休金來做準備。
另外，值得注意的是，女性是網路投保利變年金險的主力。根據富邦人壽大數據分析，透過網路投保利變年金險的保戶，女性投保的比例略高於男性，女男比約是6：4，而平均購買年齡為40歲，7成消費主力落在35至54歲的攻頂精享族，居住地以雙北、台中、高雄等都會區為主。
國泰人壽則表示，25歲到35歲年輕男性，網路投保利變年金險是主要客群，投保方式偏好小額、躉繳(一次繳)，並較易受優惠活動吸引。但36歲以上民眾則是女性較喜歡利變年金險，且保額較高，並以躉繳方式為大宗，追求穩定及較高收益。
若用市場上某張網路投保利變年金險舉例：45歲男性，從保險年齡45歲起，每年購買1張躉繳新台幣75萬元的保單，連續購買6年到保險年齡50歲，共6張保單，每張保單都是約定保險年齡65歲開始支領年金，並選擇年給付。在不考慮任何解約情況、並假設宣告利率為2.73%及預定利率為1.5%固定維持不變時，則每年約可領30萬1146元，保證期間20年，累計共可領得約602萬2920元，而年金分期給付至其身故或保險年齡屆滿110歲為止。
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