▲民眾可洽保險業務員、公司客服等，了解保單條款定義。（圖／達志示意圖）
記者李蕙璇／台北報導
保戶申訴保險公司案件中常碰到一種狀況，就是保險公司和保戶之間常雞同鴨講，雙方各說各話。其實，如果仔細對照保單條款及文件上面的簽名等，就很快地可以把案情查個水落石出。除非，有人解讀條約有誤，甚至根本不看條款，自作主張。
前幾篇我們提到為何保戶用自己的防癌險借款，卻弄到最後保單失效呢？
►防癌險保單失效 保險公司硬說有通知保戶 結果郵差說......
►別跟錢過不去 保單借款容易 一旦......恐白繳多年保費
前因是保戶未準時在約定的期限內，每個月按期還款本息，再者是因為保戶遺忘、不記得或是根本不知道欠款累積久了，就會超過保單價值準備金，也就會達到失去保單保險效力的重要關鍵。
即使保戶忘了或是不知道這個處罰規定，保險公司一定會記得，而且還得遵照法令規定，在保單失去效力前的30天內，以書面通知保戶說「保單還有30天就要失效了」。
那麼，保險公司要「如何通知」保戶這麼重大的訊息呢？這也是有寫在保單條款上面，約定得清清楚楚。
劉韋德律師指出，依據保險契約條款約定，要保人（保戶）的住所有變更時，應即以書面通知保險公司。
要保人不做前項通知時，保險公司按本契約所載之最後住所所發送的通知，視為已送達要保人。
白話文說，保險公司要跟保戶說的任何一項關於保單的重大訊息，都要把文件、書面通知函、存證信函、催告信等，寄到保戶在要保書上寫的「住所地址」為依據。
換言之，如果沒有寄到「住所地址」，那保險公司就是白寄了，保戶也可以依此主張說沒有收到。
又依《民法》第95條第1項規定，非對話而為意思表示者，其意思表示以通知達到相對人時，發生效力。
而最高法院及高等法院的判決書上，也很清楚解釋「達到」的意思。
所謂「達到」，是指意思表示達到相對人之支配範圍，置於相對人隨時可了解其內容之客觀狀態而言，並非須使相對人取得占有，故通知已送達於相對人之居住所或營業所者，即為達到，不必交付相對人本人或其代理人，亦不問相對人閱讀與否，該通知即可發生為意思表示之效力。
我們先來了解何謂「對話而為意思表示者」，就是指用桌上型電話、手機、LINE與Fb的網路電話等，或者是視訊、實際碰面的人與人之間談話等的口頭溝通方式。
而保險公司通知保戶的任何關於保單內容、效力等的重大訊息，都是要採「書面」通知。
所以通常業者是透過郵局寄掛號信給保戶，由郵差居中當交件人，而保戶本人或是和保戶住在同一個住所地址的親友代為簽收文件時，就是代表收到保險公司的書面通知。
也就是說，保險公司已經完成「通知到達」。
所以這個案子中，當保險公司只是把郵局給的掛號郵寄收據明細，當做就已經完成通知的依據時，是難以被保戶、保險局官員、金融消費評議中心的委員們採信。
因為那只是代表保險公司有去郵局寄掛號信的這個動作，還要看郵差有沒有真的把文件交給保戶，或是和保戶同一住所親友代為簽收，才算數。
結果保險公司先是沒有寄到保單上面的「住所地址」，第一步就寄錯了地址，而郵差跑去找不到保戶，紀錄為「查無此人、退件」，這封掛號信就又回到郵局或是保險公司了。
因此，中華郵政、快遞公司、宅配等的遞交紀錄都會非常詳細，便於讓寄件人、收件人雙方查詢。而保險公司也就少發生拿「收據明細單」當做通知到達的依據了。
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