▲善用保單活化可以做為老年長照的保障。（圖／記者季相儒攝）
記者戴瑞瑤／台北報導
保險局開辦「保單活化」已經屆滿4年，什麼族群會適合善用保單活化呢？而申請保單轉換前有哪些關鍵重點要知悉？以下就來詳細解析。
哪些族群適合用保單活化？保險局表示，保單活化適合2族群：第一，身上只有20多年前買的終身壽險或儲蓄險，或是雖有健康險，但保額非常少，現在再買因為已年紀大保費昂貴；第二，年紀已大，房貸已還完、子女已不需要學費，對家庭責任減少，身上只要留部分身故保險金當喪葬費者。
雖然保險局開放保單活化一開始是為了因應老年社會，但國泰人壽執行副總經理林昭廷也表示，年輕族群不是不能善用保單轉換，現在35歲以下青年月薪不足4萬元的很多，雖有規劃終身壽險的保障需求，卻因一開始收入有限，常以保險費較便宜的定期壽險為投保優先考量，等到未來收入增加後，再規劃投保終身壽險，但屆時可能因體況變差或利率變化導致保險費變得比較貴，或甚至市場上已經沒有當初想要的商品可供投保。
因此國壽在今年9月初也針對年輕人，首創定期壽險結合保單轉換選擇權，投保時是一張10年期定期壽險，於第5及第8保險單年度，可依自己的需求及收入狀況，選擇將該定期壽險轉換為終身險，且按照投保時約定的終身費率繼續繳交15年或12年的保險費。
有別於過去定期險期滿更約成終身險，須以更約當時年齡來計算保險費並且重新計算繳費期間。若將定期壽險轉換為終身險，保險費費率是以最初投保的年齡做為依據，避免因年紀增長導致保險費率上升所帶來的負擔。
不過，保戶在做保單轉換前，還需留意以下重點：
重點1：投保期長的舊保單轉換才有價值
保險局規定，保單轉換一律採保單價值準備金為計算退補差額基礎。也就是以原保單的保單價值準備金，來計算給予醫療、長照、年金給付，因此原保單投保期間要夠長，累積了一定的保價金，才有轉換的價值，新保單因為累積的保價金不夠，轉換後可能還須由保戶補繳保費。
重點2：總領到金額恐低於原保單
舊保單的預定利率一定比現在保單的利率好，可能保單轉換後利率會變低，保費成本也較高。且轉換前後的保單，因為提供的保障不同，會因生存時間長短或理賠給付等不同，因此而出現總領到的金額，低於之前轉換前的壽險保單，保戶最好事先了解，以免產生糾紛。
重點3：有3年後悔期
保險局規定，保單轉換生效後，壽險公司應提供保戶3年內回復原契約的權利，換言之在3年內保戶都可以要求換成原保單。但有部分情形除外，例如：轉換後契約已開始給付保險金，或已經有申請理賠紀錄，或原保單的保險事故已發生，且保戶不能舉證壽險公司有不實引導做保單轉換。
重點4：保單的保價金可以「部分」轉換
保險局表示，沒有限制轉換時必須將原保單的保價金「全數」轉換，保戶可以考量實際需要，自行決定轉換方案，可以選擇一張終身壽險保單全數轉換，也可以部分保價金轉換為一張或多張的年金險、健康險、長照險。
此外，目前實務上壽險公司會針對50歲以上保戶想買健康險，或是45歲以上保戶買長照險，保險公司會要求先做身體健康檢查，但目前有些壽險公司，放寬轉換的醫療險、長照險，65歲以上且一定保額以下，可以不需事先體檢就能申請轉換。
保險局也提醒，雖然保單轉換很方便，但保戶在同意轉換前，務必詳加審閱相關資料，確認並完全清楚新、舊契約的相關權利義務後，審慎選擇。
而保險局也強調，壽險公司收到保戶的保單轉換申請後，轉換前對要保人或被保險人進行適合度評估，轉換生效後全面電訪並錄音存檔，供保險局抽查。且保險公司不得有誤導，或不當行銷方式勸誘要保人辦理保單轉換，也不可以就契約轉換退補差額部分，發給業務員額外佣酬或其他利益等。
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