銀行業建議「買房看能力」　月付房貸應小於家庭收入四成

▲銀行業建議「買房看能力」，月付房貸應小於家庭收入四成。（圖／取自免費圖庫Pixabay）

記者陳依旻／台北報導

央行重拳「打炒房」並不會打到首購族，也不會衝擊到包租公、包租婆；第一，主要是針對新買賣的房子，而不是已經賣出的，且年輕人不會去買豪宅，但買房是人生大事，但房市隨打炒房政策越來越熱，該如何正確選擇房屋物件與房屋貸款？銀行業者建議，選擇房貸時更需考量利率、貸款額度與年限三大要素，進一步指出，如果月入8萬 建議買總價800萬的房子。

據意藍資訊與彥星喬商共同發表的「台灣房地產網路聲量」調查統計2020年全台房地產輿情討論總量高達340萬，聲量統計下半年較上半年成長99%幾乎接近翻倍成長；房市若越打越熱，銀行業者建議「應以評估未來房貸佔收入比例，避免房貸負擔過重為前提」。

星展銀行（台灣）表示，希望貸款額度高，利率也會隨之提高；若想將繳款年限拉長，相對必須付出更多利息。因此，民眾在選擇房貸前，應綜觀考量自身需求。

銀行備妥房貸商品線上諮詢與專人免費服務

星展銀行（台灣）提醒，一般來說，房貸月付金額應少於個人收入的六成，並小於家庭總收入之四成。以月收入８萬元的家庭為例，每月房貸支出應少於3萬2,000元；而用貸款8成、年限20年的房貸計算，看屋時應選擇總價約800萬元的物件較為合適。

星展銀行（台灣）消費金融處負責人孫可基指出，想取得良好的房屋貸款條件，可以從增進房屋外在因素和個人內在因素兩個方向著手。外在因素係指包含房屋地點、房屋型態、屋齡等房屋條件，位於精華地段、非套房形式且房屋產權完整（如透天厝）、屋齡較新的物件，對取得良好貸款條件較為有利。內在因素方面，貸款人則需要擁有良好的信用、穩定的收入來源，以及增加與銀行往來紀錄。

在貸款年限部分，除了市場20年或30年期的傳統指數型房貸外，星展銀行（台灣）更針對購買自用住宅的首購族推出貸款期間最長40年的房貸專案，並提供理財型房貸等多元豐富的專案選擇。民眾可前往星展銀行（台灣）網站，於線上輕鬆一站式完成找房、鑑價與房貸試算等諮詢服務，以了解符合預算範圍的房屋物件及適合自己的房貸專案。

銀行業接連推房貸轉貸專案、購屋後家電需求優惠方案

凱基銀行針對房屋所在地非六大都會區內的房貸族提供「房貸健診」免費服務，洽專人評估自身財務狀況及還款能力，也能享有優惠房貸利率。

為協助早期購屋且房貸利率在1.45%以上的民眾減輕利息負擔，或有增貸需求的既有房貸族，至今年6月30日止，推出「增好貸」房貸轉貸專案，提供利率最低1.33%起，且享開辦費六折優惠。

若以轉貸前後平均年利差0.15%來計算，每千萬元房貸第一年可省約1萬5千元利息，20年下來可省下超過16萬元利息，即使扣除轉貸規費成本等相關費用後，仍有很大的轉貸省息利益，不只降低未來還款負擔，還可將節省下來的利息費輕鬆活化為現金運用，如資金周轉、房屋裝潢、子女教育基金、旅遊規劃等。

凱基銀行消費金融處副總經理李吉彬表示，房貸族原本即背負較高的房貸金額，即使是些微的利差，每月減輕的利息支出也會很有感，利率的高低更直接影響房貸族的生活品質。

要特別注意的是，房貸轉貸除了考量利率之外，還要評估與原銀行的房貸合約是否有收取違約金條款，以及轉貸後是否產生政府規費、開辦費等成本，倘若計算轉貸後第一年省下的利息比轉貸成本還多，「且新申貸銀行的長期利率低於原貸款銀行，就是轉貸的好時機」。

除此之外，轉貸時若剛好有額外的資金需求，也可以再利用目前的低利率，額外增貸一筆資金利用，相較於新申辦一筆信貸，不僅利率較低，也不需負擔額外的信貸開辦費，是減輕融資成本的好選擇。

兆豐銀行近年積極響應財政部青年安心成家的政策，不斷為民眾購屋力推優惠貸款，近期與代銷業龍頭海悅團隊攜手合作，催生「成家」信用卡，若至海悅團隊代銷案場購屋，可享訂金2%回饋或24期0利率二擇一優惠，購屋後還可享有房貸與信貸專屬優惠利率，至於入住前需要購買家電用品或家居量販物品，也有高達12家的3C及家居賣場可享分期0利率優惠，

「日常花費抵20%房貸利息」的商業模式問世

相關業者從購屋、房貸中找尋利基點，期盼幫民眾成家立業，「全國有580萬人被房貸壓得喘不過氣。」是新創公司天使消費董事長許家燁所說， 天使消費科技日前召開記者會，宣布將透過支付服務顛覆傳統房貸模式，只要下載天使消費APP並綁定國內任一家合作銀行信用卡，至指定通路掃碼消費，都能享有20%消費折讓無上限，成本由店家自行吸收，開放「搶先體驗」至9月30日。

天使消費科技初期布局雙北市，現階段已和超過5,000家的餐飲業合作，開通金流已超過500家，民眾未來可在雙北市近5,500家通路掃碼消費，每月在指定通路消費2萬元，就免付500萬元以內房貸的當月利息，未來計畫進軍中南部地區，預計短期內將超越萬家合作夥伴。

前金管會主委、現任政大金融科技研究中心主任王儷玲在站台時表示，天使消費科技的商務模式非常創新，對其發展樂觀其成，並且希望將來能在金融科技方面提供協助，讓社會產生正面的變革。