▲我國首次新生兒不到1萬,保經業者兩點說明「超前部署」兒童保單很重要。(圖/永達保經提供)
記者陳依旻/台北報導
兒童節將至,根據內政部最新統計資料顯示,2021年1月台灣出生人數只有9,601人,自統計以來,首次單月新生兒不到1萬人,史上最低,這也讓2021年1月就出現出生數字比死亡數字還要來的少,人口數呈現負成長,不僅如此,壽險公會最新統計,14歲以下投保率為49.25%,不到一半,家長們如何幫助孩子超前部署保單規劃成重要課題,壽險業者建議先保意外險及意外醫療險。
保經業者也提醒,家長為小孩投保時要注意,依據2020年7月上路的保險法107條,未滿15歲被保險人身故,可限額給付喪葬費用,並以遺產稅喪葬費用扣除額一半為限,根據現行遺產稅喪葬費用扣除額123萬元計算,未滿15歲被保險人的喪葬費用給付以61.5萬元為限;若孩子年滿15歲後身故,依保險契約的內容給付;另外,每年至少要進行一次保單健檢,孩子的保單以父親或母親為要保人,附加「豁免保費」附約,以免父母因意外身故或殘廢,收入中斷無力繳交保費,導致保單失效,透過專業且值得信任的保險經紀人推薦,依照家庭預算、孩子成長階段適度調整保險規劃,才能讓保障符合需求、發揮最大的功效。
永達保經為小康、經濟能力良好的兩種家庭擬定方案,並說明投保重要性;小康家庭方面,除了持續強化實支實付的醫療保障,根據金管會最新公布的「第6回生命表」來看,雖然定期壽險保費可望調降,但隨著國人平均壽命延長,醫療險的使用程度也相對較高,長壽風險增高,包括失能扶助險、住院醫療險或是手術醫療險等醫療險保費,恐會調漲10%以上,應及早規劃。此外,現在美元相對低點,可考慮入手美元保單,幫小孩準備一筆教育基金,建議以美元利變型壽險來規劃,利用時間複利的優勢,提早預留所需費用,直接以美元收付,未來留學時期也可省去匯兌風險;經濟能力好的家長們,可善加利用父母親每人每年220萬的贈與免稅額,趁孩子年輕保費便宜的優勢,以家長為要保人,購置利率變動型終身壽險,及早做長期退休保單規劃,培養孩子對未來的風險轉嫁觀念。
壽險公會最新統計,14歲以下投保率為49.25%,15至19歲的投保率為62.74%,顯見家長隨著小朋友年紀增長,開始調整孩子們的保險規劃;全球人壽建議可把3種保障準備好;第一,意外險及意外醫療險;小朋友活潑好動,很容易一不注意時就發生意外,意外險的保費相對來說較低,保費負擔較輕,建議可投保意外險及意外醫療險,並將日額型意外險保額調高,以彌補當小朋友意外住院,家長請假照顧小孩的薪水。以國小生為例,日額型意外險的保額建議可配置每日2,000元、實支實付型意外醫療險保額則配置5萬元。
第二,實支實付型醫療險;若爸媽預算足夠,全球人壽建議在新生兒時期就先規劃完整的醫療保障,新生兒時期因抵抗力較弱,容易因為外在環境感染住院。因此,想要建構完整的醫療保障,實支實付醫療險是必備保障,因為隨著醫療科技進步,需要自行負擔健保不給付的項目不僅越來越多,費用也越來越高,因此除了實支實付醫療險外,也可搭配自負額實支實付型醫療險,將保障額度拉高,以面對未知的大筆醫藥費用。
第三,重大傷病險;有些癌症其實好發在孩童時期,建議可以用重大傷病險來補足保障缺口。全球人壽指出,重大傷病險主要依健保局的重大傷病證明作為理賠依據,若未來健保局公告調整重大傷病範圍,保障範圍將從新從優,除投保當時所涵蓋的傷病一樣有保障,新增的項目也會納入,保障只增不減。只要符合條款約定取得重大傷病證明,即可申請理賠,一次給付保險金,可自由運用選擇適合治療方式。
但台灣人壽針對25至45歲的新手爸媽進行隨機訪談調查發現,超過7成受訪新手爸媽常經由影音串流平台獲取所需資訊,且礙於人情壓力不喜歡跟熟人買保單,保險相關資訊也習慣自行上網搜尋;加上對新生兒不論是醫療、教育金都格外重視;因應需要特別規劃在「2021最強新生兒保險指南」平台上串聯具有壽險保障、教育基金、傷害醫療等專業領域的保險顧問,只要按服務地區、年資尋找即可尋得理想的保險顧問作諮詢;兒童節即將到來,為從小建立孩子風險與保險的觀念,富邦產險為幼齡兒童量身打造的專屬生活風險教育繪本《廚房裡的魔法》,以小朋友熟悉的「家」出發,探討居家用火安全,特別提供電子版與手作實體繪本版予家長及老師免費下載使用,希望透過有趣的風險教材,在學校、家庭各種共讀場域,提升幼齡孩童風險認知,進而促進幼童居家安全。
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