▲ 假投資等金融詐騙事件逐年成長，5年來暴增5倍，每4件詐欺案，就有1件是假投資。（圖／gogolook提供）
● 李沃牆／淡江大學財金系教授
金管會於7月11日召開國銀總經理聯繫會議，會中聚焦「防詐」業務。黃天牧主委期盼各銀行可配置「適當資源」協助防詐。足見，台灣金融詐騙已到相當嚴重地步。人類愈文明，科技愈進步，古老的詐騙似乎不曾減少，詐騙手法反而推陳出新，層出不窮，無不令人嘖嘖稱奇。如熱門的人工智慧（AI）生成聲音已成為詐騙集團犯罪新工具，正所謂「道高一尺，魔高一丈」，「盜亦有道」也。內政部警政署統計，去（2022）年全年詐騙案件達2萬9,702件，創下12年新高，較前年增加20.1％；受騙金額高達69億6,159萬元（台幣，以下同）。嫌疑犯人數達4萬5,802人，較前年暴增27％；被害人數也激增，去年共有5萬2,433人被詐騙，較前年增加17.4％，同創15年新高紀錄。值得注意的是，在所有詐騙事件中，假投資等金融詐騙事件逐年成長，2017年發生1,074件，去年上升到6,600件，5年來暴增5倍，每4件詐欺案，就有1件是假投資；財損從5億增至34億元，整整多出6倍，占詐欺案財損近半。無怪乎，有人揶揄地指稱，台灣快成為「金融詐騙寶島」。
金融投資詐欺位居排行榜之冠
警政署最新的統計顯示（如下表所列），今年1～5月詐欺案件發生數計1萬3,363件，較上年同期增加2,346件（+21.29％）。在各類詐欺案中，還是以「投資詐欺」的3,267件最多，且較上年同期增加893件（+37.62％）。若以年齡區分，詐欺被害人，則以未滿18歲的「假網路拍賣（購物）」最多，18～39歲各年齡層以「解除分期付款詐欺（ATM）」最多，40歲以上各年齡層以「投資詐欺」最多。陌生來電辨識Gogolook攜手與刑事局，共同於今年2月底發佈的「Gogolook 2022年度詐騙報告：網域篇」指出，去年度全台數千個詐騙網域之中，平均每月約新增超過2,000個的詐騙網域。其中以「假投資」為主題的詐騙網頁，占比最高，達57.7％。其次，為「一頁式詐騙」（16.8％）、假電商（12.5％）、假博弈（3.6％）、假貸款（2.7％）以及其他（6.6％）。「假投資，真詐騙」無孔不入，值得民眾注意及防範。
▲ 2023年1～5月詐欺案件發生數及破獲數。（圖／作者李沃牆根據警政署統計資料整理）
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投資詐騙案例不勝枚舉防不勝防
伴隨金融科技（Fintech）及各式社群媒體興起，新興金融商業模式如雨後春筍，加上泰半無專法可管。於是，非法金融交易平台、或是以電話簡訊或LINE群組冒充名人或投資老師，藉其影響力勸誘買股票、推銷販賣未上市股票，然後通過「養、套、殺」等手法進行詐騙。還是鼓吹投資虛擬貨幣，NFT（非同質化代幣），承諾短期可獲高回報等龐式騙局手法時有所聞。底下舉幾件最近發生的案例，或許大家尚歷歷在目。
一，今年4月，不動產借貸媒合平台「im.B」吸金詐騙25億多，有道是，無風不起浪，起浪必有因。im.B打著標售債權，聲稱合法高獲利、利息高達8至12％，吸引不少投資人加入。然而，2023年4月10日起，im.B開始出現利息晚入帳問題，直至4月20日起資金完全沒有入帳，東窗事發，投資人血本無歸，震驚社會。
二，日前，台南市有一名從事房地產的女仲介，透過網路認識一名男網友，受其鼓吹而大筆投資虛擬貨幣「乙太幣」，受騙金額高達1億元，為台南市近年最大起的詐騙案。此類虛擬通貨詐騙案件，通常有一定的SOP，如建構假投資平台、鎖定並取信被害人、進而誘騙投資、套牢後再行榨取、最後收網洗錢，類似案件接二連三。
三，銀行詐貸或洗錢：今年5月，檢調查出中國信託銀行某分行有3名行員在辦理客戶臨櫃申請調高網路銀行轉帳及ATM提領日限額後，帳戶有短期內遭設定為警示或衍生管制帳戶的異常情事，確認行員勾結詐騙集團，以利成員洗錢之用。近日，又發生聯邦銀行通化分行有7名行員涉嫌勾結詐騙集團，助其提高帳號的單日提款上限及轉帳額度，金額高達千萬元。因為一般約定轉帳，單次不超過200萬元，單日累計最高300萬元，非約定的，每天限額3萬元。然而，行員涉嫌配合主管權限，提高轉帳金額，從幾倍到幾十倍都有，幫詐騙集團洗錢，正所謂「內鬼通詐騙集團」，防不勝防啊！
▲ 聯邦銀行通化分行行員涉嫌勾結詐騙集團，詐騙金額高達數千萬。（圖／聯邦銀行提供）
政府跨部門合作 並強化科技監理
面對金融詐騙，筆者以為：
一、必須政府相關部門（金管會、數位部、警政署），及電信、金融業者協同合作。尤其，金融業者必須加強內稽內控，以及公司員工的金融倫理教育。行政院甫於今年6月9日核定「新世代打擊詐欺策略行動綱領 1.5 版」。完備所需的人力及預算等資源，法律面和技術面雙管齊下，加重詐欺刑責，並透過各公私部門協力合作全力防詐、反詐，盼能對金融防詐有所助益。
二、應用科技監理及防阻，如Watchmen商譽保護服務以「Whoscall認證號碼」搭配「偽冒偵測系統」，能夠有效偵測簡訊、電話、網域以及社群平台的偽冒情資，降低詐騙比例，如去年就揭露近六成的假投資網頁，對防詐確實能產生防阻效果，應廣為應用。
加強民眾金融及防詐騙教育刻不容緩
金融研訓院曾於2020年針對國內展開「金融生活調查」，發現有36％的國人「完全」不了解金融服務與商品，另有37％的國人則僅認為自己「稍微了解」金融服務與商品。整體金融素養「極低」者占45.5％，與32.2％「低」相加，占77.7％。2022年所做的國人「金融生活調查」中，則發現20到29歲世代的金融認知令人擔心，有近四成年輕人「接近金融文盲」程度。金融知識不足，容易受騙實其來有自啊！首先，「知此知彼，方能百戰百勝」。民眾要多了解及辨識各式金融詐騙的類型。其次，「天下沒有白吃的午餐」，投資應循正常管道，切勿有貪念，「貪」與「貧」僅一線之差。切勿聽信來路不明的投資訊息，以免受騙上當。若發現疑似詐騙，可撥打165尋求協助。另建議安裝Whoscall App（如下圖），Whoscall 擁有全球各地逾16億筆電話號碼資料庫，具備通話與簡訊功能，並提供陌生來電辨識（如常見的貸款、保險、投資、推銷、詐騙、一接就掛等），封鎖騷擾號碼、自動過濾簡訊等防護功能，降低接聽詐騙電話及受騙機率。防阻金融詐騙，需要大家一起努力，莫讓台灣成金融詐騙寶島。
▲ 筆者安裝whoscall 及接到過濾電話示例。（圖／作者李沃牆提供）
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