文/施昇輝(暢銷理財作家)
現在很多小資男女大學畢業,不只工作難找,起薪不高,而且還有助學貸款需要償還,怎麼有可能每個月存到6,000元?還是能做到,但要有三個配合的條件,一是延長還款期限,二是找到能提供可行且穩定報酬的投資標的,三是犧牲一點小確幸或生活花費更節省。
由於現在學貸利率很低,只比1%略高,因此我不建議盡速還清,因為只要能找到3%以上報酬率的投資標的,其實等於拿政府的優惠措施賺到至少定存的利息。怎麼說呢?
假設你總共借了10萬元,而學貸利率是1.5%(現在應該沒這麼高吧?),每年要付1,500元的利息,但你的投資報酬率為3%,也就是說,你用這筆錢每年可賺3,000元,扣掉利息後,還賺1,500元。
如果你把這筆錢放在銀行定存,因為現在銀行定存利率大約只有1%,只能賺1,000元的利息,還比不上借錢遲還所賺的1,500元呢! 這個方法就叫做「套利」。真的可以找到報酬率在3%以上的投資標的嗎? 我將在後面的篇章會提到,請稍安勿躁。
那麼,乾脆不還了? 當然不好,這會影響你在銀行的信用狀況。不過,你可以延長還款年限,讓每個月還款金額降低,增加套利所得。用哪一筆基金來還呢? 我建議要用「小確幸基金」。
我之前有提到「有節制的小確幸」的觀念,就是列出小確幸的優先順序。因為你有學貸要還,所以只好犧牲一部分的小確幸。如果你每個月還能從24,000元的生活費基金中擠出清償學貸的錢,那當然是很好,這樣就不會犧牲到小確幸了,而且這樣或許還更能鼓勵你努力省錢。請盡可能不要動到每個月6,000元的大夢想基金喔!
其他的貸款,也能不急著還嗎? 只要符合以下條件就可以:
每年投資報酬率-貸款利率>定存利率(1%)
除了目前相對處於低檔的房屋貸款和助學貸款外,其他任何貸款應該都很難符合以上的條件,因為很難找到每年可以穩定給你超過10%投資報酬率的金融商品。
*延伸閱讀:誰說存錢不能出國!認識「小確幸基金」 月存6K還能飛2次日本
*本文摘錄自《無腦理財術,小資大翻身!:無論起薪多少都受用的超簡單投資法》
作者:施昇輝
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